Главная » Я не плачу кредит » Реструктуризация задолженности по кредиту

Реструктуризация задолженности по кредиту

Реструктуризация долга по полученному займу предусматривает собой смену условий выполнения должником своих обязательств по существующему займу, по его заявлению и с подтверждением обновленных условий банком. Реструктуризация может понадобиться в случае существенных изменений жизненных обстоятельств у заемщика (задержки по выплате заработной платы, потеря доходов, снижение доходов). В этом случае заемщик уже не может отвечать по договору в нужном объеме, и ему требуется реструктуризация задолженности.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита влечет за собой изменение положений договора займа, прописанных первоначально. Обычно изменяют пункты договора, касающиеся сроков гашения кредита, процентной ставки, сумм выплат. Для оформления новых условий договора составляют соглашение к первоначальному тексту. Чтобы банк принял решение о реструктуризации долга, клиенту придется привести убедительные доводы необходимости такого шага.

Попытка получить более выгодные условия и перенаправить высвободившиеся после реструктуризации кредита денежные средства на другие нужды, обычно пресекается банком, заемщик должен реально нуждаться в изменении условий. Играть с банком не стоит – у специалистов кредитных учреждений достаточно большие возможности по выяснению истинного положения дел у заемщика, а значит, и убедить банкиров в необходимости реструктуризации можно только максимально честно подойдя к проблеме.

Кто может сделать реструктуризацию кредита

Реструктуризация задолженности не может быть предоставлена тем клиентам банка, которые уже запятнали свою историю по этому кредиту задержками и не выплатами. Обобщая вышесказанное можно утверждать, что реструктуризация кредита может быть предоставлена только надежным и честным заемщикам, учитывая их действительную, а не придуманную проблему с финансами в настоящее время.

Если Вы действительно нуждаетесь в реструктуризации задолженности и подходите по параметрам, первым делом Вам необходимо будет написать заявление. Инициатива реструктуризации долга всегда идет от заемщика, и подача такого заявления не нарушает положительную кредитную историю, скорее наоборот, клиент, признающий собственные финансовые сложности и решающий свои отношения с банком, показывает себя ответственным заемщиком.



Реструктуризация кредита не является отказом заемщика по выполнению прежних условий. Он также несет всю ответственность по полученному займу. Условия оплаты, меняются на более льготные для заемщика, а значит, в будущем такой клиент не теряет возможности вновь обращаться в кредитные организации за займом.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Итак, если Вы увидели, что в нынешних условиях не можете поддерживать условия кредитного договора, и в ближайшем будущем может возникнуть просрочка по выплатам, Вам следует незамедлительно обратиться к своему кредитному менеджеру с заявлением о реструктуризации долга на имя управляющего банком. К такому заявлению Вы обязаны приложить все возможные справки и документы, подтверждающие изменения условий Вашего финансового состояния (о снижении заработной платы, о сокращении, из службы занятости). Эти документы помогут правильно принять решение работникам банка по реструктуризации задолженности, исходя из сложившихся условий и настоящих возможностей заемщика.

Что будет, если своевременно не сделать реструктуризацию кредита

Тянуть с обращением в банк с заявлением по реструктуризации не стоит. Оттягивая данную процедуру, Вы можете попасть в условия, когда по действующему договору на просрочки платежа начнут начисляться пени, также не избежать штрафов, а при допущении продолжительных просрочек платежа, юридический отдел банка вынужден будет обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.

Банк имеет возможность передать долги коллекторским агентствам, и при просрочке платежей Вам придется общаться уже с их представителями. Банк также может оставаться и владельцем долга, а работа с коллекторами строится в этом случае по принципу агентского соглашения. В этом случае банк выплачивает специалистам по взысканию проблемных долгов процент от взысканной суммы. На любое из вышеперечисленных действий банк не обязан получать согласие должника, в его обязанности входит только предупреждение заемщика о замене кредитора.



Коллекторы различными способами уведомляют должника о необходимости погасить возникшую просрочку или всю задолженность, но при отсутствии действий со стороны должника агентство имеет право напрямую обратиться в суд для решения спорного вопроса. На основании заключенного договора с банком и документов по передаче долга агентству, суд принимает решение о взыскании долга, и далее уже начинается работа судебных приставов. У должника, отказывающегося выплачивать задолженность по займу, будет описано и изъято имущество. Клиент должен четко понимать все неприятные последствия просрочек выплат по кредитному договору, и постараться не доводить ситуацию до перечисленных выше негативных действий, а прибегнуть к реструктуризации долга.

Суть реструктуризации задолженности и документы для реструктуризации

Как уже было сказано выше, для запуска реструктуризации кредита клиент должен подать заявление в банк, с подтверждением его затруднений по оплате долга на существующих условиях. Кроме заявления и справок, нужно предоставить:

  • копии паспорта заемщика и всех членов его семьи;
  • копию трудовой книжки;
  • подтверждение остатка долга по кредиту и сроков его погашения;
  • копию договора займа и всех соглашений к нему.

Получив все запрашиваемые документы, специалисты банка приступят к рассмотрению возможностей и поиску наиболее приемлемых соглашений по реструктуризации кредита.

Основные методы реструктуризации

1. Увеличение сроков по выплате кредита

Самым распространенным и удобным, с точки зрения клиента и банка, будет реструктуризация путем увеличения сроков по выплате кредита, т.е. пролонгация первоначального договора. Благодаря увеличению срока по договору, суммы ежемесячных платежей становятся меньше, позволяя заемщику полностью выполнять свои обязательства. Максимальное увеличение возможно на десять лет. Такая схема выгодна банку тем, что он получает большие проценты по займу, т.к. клиент пользуется деньгами банка более продолжительный срок, а клиент получает снижение ежемесячного платежа на максимально возможные 25%.



Банк также рассматривает вариант уменьшения платежей при реструктуризации кредита за счет изменения принципа оплаты долга. Перевод на аннуитетную схему выплаты кредита (оплату долга и процентов равными ежемесячными оплатами) позволяет уменьшить эту выплату клиентом банку.

2. Кредитные каникулы

Еще один способ реструктуризации долга – кредитные каникулы. При одобрении этого варианта заемщик платит одни проценты по займу, а собственно тело кредита начинает возвращать после назначенного, по обоюдному согласию, срока. Реструктуризация долга, в этом случае, возможна в двух случаях:

  • заемщик продолжает оплачивать проценты без выплаты основного долга, так, чтобы тело кредита выплачивать позже равными частями;
  • отсрочка по выплатам тела кредита предоставляется на условиях увеличения процентной ставки, что, конечно, менее выгодно заемщику.

3. Изменение валюты платежа займа

В условиях резких скачков курса для заемщика может быть выгодно единовременно перейти с валютной привязки договора к оплате долга в рублях. Так реструктуризация долга производится на основе рыночной стоимости валюты на момент подписания нового соглашения. Этот способ реструктуризации кредита не очень любят банки, и редко им пользуются.

4. Изменение принципа оплаты тела займа и процентов по нему

Возможны выплаты с ежемесячным уменьшением тела кредита и соответственно начисляемых процентов по нему, или равными долями по аннуитентной схеме оплаты. В каждом конкретном случае надо смотреть, что более выгодно заемщику, применяя замену при реструктуризации долга.

5. Снижение процентной ставки по существующему займу, с одновременным продлением сроков закрытия кредита

Самый удобный и выгодный для должника метод реструктуризации долга, но, конечно, не интересный для банка.

Сотрудник, ознакомившись с заявкой по реструктуризации кредита и приложенными документами, связывается с клиентом и устанавливает дату встречи для подписания соглашения о реструктуризации кредита. Если по существующему займу было обязательным условием наличие поручителя, то и при подписании соглашения его участие обязательно. После подписания соглашения в силу входит новая схема выплаты процентов, и тела кредита по займу.



Для клиента важно понимать, что нет стандартных схем реструктуризации, каждое кредитное учреждение разрабатывает свои методы, и лучше предусмотреть возможности изменения условий договора по займу до того, как Вы подпишите кредитный договор. Также стоит учесть, что реструктуризация не обязанность, а право банка пойти навстречу заемщику, и если такого не случилось, решать проблемы выплат по текущему кредиту придется другими способами.

О admin

Рейтинг@Mail.ru